Pembelajaran 1: Memperdaya minda anda untuk menyimpan wang

Masalah

Kebanyakan keluarga pada masa kini bergantung pada baki wang yang tinggal selepas menampung perbelanjaan, tetapi "baki simpanan" ini tidak selalu mencukupi untuk digunakan semula pada masa sukar.

Peraturan asas yang baik ialah menyimpan wang untuk perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan sebagai jaringan keselamatan kewangan untuk menguruskan kos yang tidak dijangka atau kehilangan pendapatan secara tiba-tiba. Walau bagaimanapun, tidak banyak keluarga yang mempunyai simpanan yang mencukupi. Sama ada kehilangan pekerjaan, kecemasan perubatan atau kos pembaikan rumah yang besar, beban ini boleh menjadi suatu cabaran.

Secara purata, di seluruh negara, kira-kira dua pertiga isi rumah mempunyai simpanan kurang daripada tiga bulan, menyebabkan ramai yang terdedah kepada perbelanjaan yang tidak dijangka, seperti kehilangan pekerjaan, perubatan kecemasan atau pembaikan rumah segera.

Mengapa ini berlaku

Menyimpan wang bukanlah sesuatu yang mudah. Ia memerlukan usaha yang berterusan dan perancangan jangka panjang untuk keperluan kewangan masa depan anda yang tidak menentu, yang menuntut pemikiran berorientasikan masa depan. Selain itu, ia sering terasa seperti hukuman kerana anda menahan diri daripada berbelanja, sekali gus mengurangkan kuasa membeli semasa dan kesenangan segera. Secara emosi, menyimpan wang terasa janggal dan dianggap negatif kerana walaupun anda tidak menyedari usaha semasa mengumpul kekayaan untuk masa depan, kehilangan kuasa berbelanja dirasakan serta-merta. Secara ringkas, menyimpan wang terasa seperti membuat pengorbanan, dengan menyerahkan sebahagian daripada kuasa membeli hari ini untuk manfaat masa depan yang belum dapat anda lihat. Pengorbanan ini terasa membebankan, yang sering menyebabkan ramai orang mengelak daripada menyimpan wang sama sekali.

Sebaliknya, perbelanjaan memenuhi impuls dan keperluan semasa anda. Ini adalah tingkah laku yang semula jadi, jika anda mahukan sesuatu, anda membelinya. Perbelanjaan berorientasikan masa kini, hanya memerlukan sedikit perancangan. Ia memberi ganjaran secara emosi kerana kepuasan dapat dirasai serta-merta. Berbelanja juga memberikan emosi positif, memenuhi keinginan untuk perkara yang anda inginkan sekarang.

Sebagai contoh, membeli pakaian atau sepasang kasut adalah keputusan yang boleh dibuat segera. Anda pergi ke kedai, pilih barang, dan buat pembelian. Perbelanjaan tertumpu pada masa kini, menawarkan kepuasan segera. Sebaliknya, menyimpan wang untuk barang yang sama memerlukan kesabaran dan kekangan, menangguhkan ganjaran. Walaupun berbelanja memberikan keseronokan serta-merta, menyimpan terasa seperti proses yang lebih perlahan dan tidak menentu—suatu pengorbanan untuk manfaat masa hadapan.

Kedua, apabila bercakap tentang menyimpan wang, ramai di antara anda terjerumus ke dalam perangkap yang sering anda tidak sedari: terlalu optimistik. Anda tahu bahawa anda sepatutnya mengetepikan wang untuk masa depan, tetapi cara anda berfikir tentang keadaan kewangan masa depan anda sering dikaburkan oleh keyakinan yang keterlaluan ini, menyebabkan anda berbelanja secara berlebihan dengan mengikut gerak hati dan menangguhkan atau mengelak daripada menyimpan sama sekali.

Anda cenderung untuk menjadi terlalu optimistik tentang pendapatan, perbelanjaan atau peluang masa depan anda. Anda pernah berada di situasi sama—iaitu berkata pada diri sendiri bahawa walaupun menyimpan wang mungkin sukar sekarang, ia akan menjadi lebih mudah pada masa hadapan apabila anda memperoleh lebih banyak wang. Mungkin anda menjangkakan kenaikan pangkat di tempat kerja, atau anda menganggap kerjaya anda akan bertambah baik, mendapat gaji yang lebih besar dan dapat berbelanja lebih. Begitu juga, anda mungkin cenderung untuk mengambil mudah cabaran kewangan masa depan, membayangkan masa depan anda berjalan lancar, di mana perbelanjaan yang tidak dijangka, inflasi yang meningkat, atau kehilangan pekerjaan tidak mungkin berlaku kepada anda. Sikap terlalu optimistik ini juga boleh membuat anda percaya, sesuatu yang baik akan datang kepada anda, membolehkan anda mencapai semua sasaran simpanan anda sekaligus.

Tetapi kehidupan jarang berlaku seperti yang anda bayangkan. Kenaikan pangkat dan gaji mungkin tidak datang secepat yang dijangka, dan peristiwa dalam kehidupan seperti perkahwinan atau mempunyai anak mungkin meningkatkan perbelanjaan, dan keadaan yang tidak dijangka seperti bil perubatan, pembaikan rumah atau penurunan pendapatan secara mendadak boleh menjejaskan kewangan dengan ketara.

Jangkaan yang optimistik memberi keyakinan yang keterlaluan dan tidak membantu anda membina simpanan untuk perbelanjaan yang tidak dijangka, sebaliknya mendorong anda berbelanja lebih. Anda mungkin berkata pada diri sendiri bahawa anda akan "mengejar semula" apabila keadaan bertambah baik. Akibatnya, anda tangguhkan simpan, dan semakin lama anda menunggu, semakin sukar untuk membina kestabilan kewangan yang kukuh. Walaupun optimistik tentang masa depan adalah perkara biasa, penting untuk anda mengimbangi keyakinan itu dengan sedikit realiti. Daripada mengandaikan anda akan memperoleh lebih banyak pendapatan, berbelanja kurang, atau menemui peluang lebih baik, adalah lebih baik untuk mengambil langkah untuk mula menyimpan wang sekarang.

Penyelesaian

Merancang untuk menyimpan dan kekal komited adalah mencabar, kerana anda perlu mengatasi perasaan berkorban, mengamalkan pemikiran yang berpandangan jauh, dan menahan diri daripada ketidakpuasan emosi untuk mendapat ganjaran segera. Walau bagaimanapun, terdapat satu kaedah yang boleh membantu anda dalam proses ini.

Anda sering berasa terbeban dengan jumlah yang perlu anda simpan untuk mencapai matlamat anda. Sebagai contoh, penjimatan RM1,500 untuk pembaikan rumah mungkin kelihatan sukar. Ini kerana anda sering mengambil pendekatan mengumpul wang, atau "mod menyimpan", di mana anda mengukur kemajuan dengan menyimpan wang daripada sifar kepada sasaran anda (RM1,500). Oleh kerana titik permulaan ialah 0, anda perlu menyimpan jumlah yang kecil untuk melihat kemajuan. Beralih daripada baki 0 kepada sedikit simpanan pada mulanya terasa menggalakkan. Namun, jika anda menyimpan RM100 sebulan dan mencapai RM500 selepas lima bulan, ia mungkin tidak kelihatan sebagai satu pencapaian yang besar. Ini boleh menyebabkan anda hilang fokus terhadap sasaran akhir anda untuk menyimpan RM1,500, yang akhirnya membawa kepada kekecewaan dan menyerah kalah.

Ianya mungkin lebih berkesan untuk anda menggunakan pendekatan tidak mengumpul wang, atau "mod hutang", di mana kemajuan diukur dengan mengurangkan sasaran (RM1,500) kepada sifar. Fokus di sini adalah untuk beralih daripada jumlah yang besar kepada jumlah yang lebih kecil. Bayangkan menyimpan wang seolah-olah anda membayar hutang sebanyak RM1,500, di mana menyimpan adalah seperti membayar balik hutang. Daripada membuat simpanan, "mod hutang" memberi tumpuan kepada pengurangan jumlah hutang yang besar secara beransur-ansur. Sebagai contoh, membayar RM100 sebulan dan mengurangkan jumlah daripada RM1,500 kepada RM1,000 selepas lima bulan mungkin kelihatan tidak seberapa, tetapi baki hutang yang tinggal akan ketara. Ini membantu anda kekal bermotivasi untuk menghapuskannya. Dengan cara ini, anda dapat menyimpan wang dengan mengamalkan pemikiran seperti membayar hutang.

Terdapat dua aspek psikologi utama yang dimainkan dalam "mod hutang" yang tiada dalam "mod simpanan":

1. Anda tidak mengira wang yang telah "hilang", menjadikannya lebih mudah untuk diketepikan.
Oleh kerana menyimpan wang melibatkan pengorbanan dan mengurangkan kuasa membeli semasa anda, anda cenderung untuk mengelakkannya. Namun, apabila anda menganggap wang itu sudah "hilang" (seperti yang diperlukan untuk membayar hutang), anda tidak lagi bergantung padanya untuk keperluan segera. Dalam "mod hutang", anda menipu diri sendiri untuk mempercayai bahawa wang yang anda simpan sudah dibelanjakan atau hilang, menjadikannya lebih mudah untuk diketepikan. Oleh itu, mengamalkan pemikiran ini tidak membuatkan anda berasa seperti sedang berkorban. Dalam fikiran anda, wang itu sudah tiada, jadi menyimpan terasa kurang bebanan. Malah anda mungkin berasa dihargai kerana "membayar" hutang yang tidak wujud.

2. Fokus pada sasaran akhir dan bukannya baki yang semakin meningkat.
Dalam tabiat biasa menyimpan wang, anda memberi tumpuan kepada proses dan pencapaian pertengahan, seperti mengumpul jumlah tertentu secara beransur-ansur (contoh, RM1,500). Pendekatan ini kadangkala boleh menyebabkan anda kehilangan fokus terhadap jumlah keseluruhan yang ingin disimpan kerana anda terlalu tertumpu pada peningkatan baki simpanan. Jika baki simpanan kelihatan mencukupi, anda mungkin tergoda untuk berhenti menyimpan wang. Sebaliknya, ketika membayar hutang, fikiran anda lebih peka terhadap jumlah hutang keseluruhan, kerana anda mengukur kemajuan dengan menolak bayaran daripada keseluruhan hutang untuk mencapai keadaan bebas hutang. Fokus pada sasaran akhir ini membantu mengekalkan motivasi secara konsisten, kerana kemajuan lebih mudah dilihat melalui pengurangan baki hutang berbanding peningkatan jumlah simpanan. Dengan mengamalkan pemikiran untuk menyimpan wang, anda dapat kekal fokus pada sasaran akhir tanpa rasa terhalang oleh kemajuan yang perlahan.

Dengan menerapkan pemikiran "mod hutang" ini semasa menyimpan wang, anda menumpukan pada sasaran akhir dan mengelakkan kekecewaan akibat untung yang kecil. Tambahan pula, anda akan kekal fokus untuk jangka masa yang lebih lama, memastikan anda bermotivasi sepanjang proses. Akhir sekali, anda tidak akan berasa seperti kehilangan kuasa membeli, kerana secara mental, jumlah tersebut telah dianggap hilang.