Pembelajaran 3: Kurangkan hutang anda mengikut saiz

Masalah

Menguruskan pelbagai hutang boleh menyebabkan ketakutan dan ketidakpastian, sering menyebabkan ramai orang tidak pasti tentang strategi terbaik untuk mengurangkan beban kewangan mereka. Hutang biasanya datang dengan tiga ciri utama: jumlah pokok, masa pembayaran balik dan kadar faedah. Secara amnya, semakin besar hutang, semakin lama masa yang diperlukan untuk melangsaikannya. Tetapi kadar faedah, digabungkan dengan masa yang diperlukan untuk membayar balik, akan memberi kesan ketara kepada jumlah yang dibayar balik.

Apabila faedah terkumpul dari semasa ke semasa, hutang dengan kadar yang lebih tinggi menjadi yang paling mahal, mengakibatkan pembayaran yang lebih besar sepanjang tempoh pembayaran balik.

Disebabkan faktor-faktor ini, adalah penting untuk menggunakan strategi pembayaran balik yang berkesan. Apabila menguruskan pelbagai hutang, mengutamakan pembayaran balik hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi boleh membawa kepada penjimatan yang ketara dari semasa ke semasa, kerana strategi ini meminimumkan jumlah faedah yang dibayar dan mempercepatkan laluan untuk menjadi bebas hutang.

Walaupun begitu, ramai orang memilih untuk membayar hutang dengan baki terkecil dahulu, tanpa mengira kadar faedah mereka, dalam usaha mengurangkan bilangan akaun yang mereka uruskan. Strategi ini mungkin mewujudkan rasa lebih mudah dan kemajuan, kerana menutup akaun yang lebih kecil boleh dirasakan berkesan. Walau bagaimanapun, ia akhirnya boleh menjadi lebih mahal dan membawa kepada tekanan kewangan yang lebih besar, kerana ia menangguhkan perjalanan untuk menjadi bebas hutang

Mengapa Ini Berlaku

Anda sering mendapati diri anda mengutamakan hutang yang lebih kecil disebabkan oleh dua kecenderungan psikologi utama: kemudahan kognitif dan rasa pencapaian.

1) Kemudahan Kognitif Melalui Penyederhanaan Hutang:
Apabila berhadapan dengan pelbagai hutang, ramai orang cenderung untuk membayar akaun yang lebih kecil dahulu, tanpa mengira kadar faedahnya. Pilihan ini berpunca daripada persepsi bahawa hutang yang lebih kecil adalah lebih mudah diurus dan boleh diselesaikan dengan cepat, mewujudkan ilusi kemajuan ke arah bebas hutang. Mentaliti penyelesaian cepat ini bukan sahaja memberikan rasa kawalan segera dengan mengurangkan jumlah hutang yang perlu dibayar tetapi juga memupuk ilusi kawalan dan pengurusan kewangan yang lebih baik. Walau bagaimanapun, pendekatan ini sering menimbulkan rasa kemajuan yang mengelirukan. Walaupun jumlah akaun tertunggak yang sedikit mungkin menunjukkan kemajuan, realitinya ialah jumlah beban kewangan sangat dipengaruhi oleh kadar faedah yang dikenakan pada hutang tersebut. Membayar akaun yang lebih kecil boleh meringankan beban mental yang berkaitan dengan menguruskan pelbagai hutang buat sementara waktu, tetapi ia akhirnya menjejaskan strategi yang lebih berkesan. Memberi tumpuan kepada hutang dengan kadar faedah tinggi adalah penting untuk benar-benar mengurangkan keseluruhan hutang dan mencapai matlamat kewangan jangka panjang.

2) Merasai Pencapaian untuk Mencegah Ketakutan Terhadap Hutang Berganda.
Membayar hutang sering kali boleh terasa mengecewakan, kerana ia mungkin kelihatan seperti wang hasil titik peluh hanya digunakan untuk menampung kewajipan sebelumnya dan bukannya membina masa depan kewangan yang lebih cerah. Untuk memerangi kekecewaan ini, sesetengah individu memilih untuk membayar hutang yang lebih kecil dahulu, kerana ini memberikan kepuasan psikologi serta-merta dan rasa pencapaian. Berjaya menghapuskan walaupun hutang kecil boleh membangkitkan perasaan gembira untuk melintasi garisan penamat, sama seperti mencapai sasaran kecil dalam tugas yang lebih besar. "Kemenangan cepat" ini bukan sahaja menawarkan peningkatan semangat sementara tetapi juga rasa kemajuan yang ketara, mengukuhkan emosi positif dan kepercayaan bahawa mereka menguruskan kewangan mereka secara aktif. Walaupun pendekatan ini boleh mewujudkan rasa pencapaian yang memuaskan, ia tidak semestinya mempercepatkan perjalanan untuk menjadi bebas hutang. Akhirnya, walaupun kepuasan daripada kemenangan kecil adalah berharga, strategi jangka panjang yang paling berkesan adalah dengan mengutamakan hutang faedah tinggi.

Ringkasnya, ramai orang sering cenderung untuk menumpukan pada mengurangkan bilangan akaun hutang terbuka dan bukannya menggunakan strategi jumlah hutang keseluruhan dengan menyasarkan hutang faedah tinggi.

Penyelesaian

Walaupun mengurangkan bilangan akaun boleh menjadikan kewangan kelihatan lebih mudah diurus dan memberikan rasa pencapaian, memfokuskan pada jumlah hutang keseluruhan—dengan menangani hutang dengan kadar faedah tertinggi terlebih dahulu—terbukti menjadi strategi yang lebih baik untuk mencapai kebebasan kewangan lebih awal. Apabila tidak dapat melunaskan semua hutang sepenuhnya, pendekatan terbaik ialah membuat pembayaran minimum bagi setiap hutang untuk mengelakkan yuran tambahan. Selepas memenuhi minimum ini, fokus pada membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi secepat mungkin. Setelah hutang itu dijelaskan, beralih ke kadar faedah tertinggi seterusnya, dan seterusnya. Strategi ini boleh dipecahkan kepada tiga langkah.

1) Fokus pada jumlah hutang, bukan bilangan akaun
Untuk menjadi bebas hutang dengan lebih cekap, mulakan dengan mengira jumlah hutang anda, dan mengambil kira kadar faedah setiap hutang untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang beban kewangan sebenar. Daripada mengira bilangan akaun terbuka, fokus pada baki hutang keseluruhan, yang akan memudahkan matlamat anda: mengurangkan jumlah hutang keseluruhan dan bukannya bilangan akaun hutang. Pemikiran ini menghasilkan kemudahan kognitif dengan menekankan pengurusan jumlah hutang keseluruhan dan bukannya memfokuskan pada akaun individu, memastikan semua usaha tertumpu kepada mengurangkan jumlah hutang pokok.

2) Utamakan hutang kadar faedah tinggi terlebih dahulu
Kenal pasti akaun dengan kadar faedah tertinggi dan utamakan pembayaran balik. Mulakan dengan memfokuskan pada hutang dengan kadar faedah tertinggi, kemudian beralih ke kadar faedah tertinggi seterusnya sebaik sahaja yang pertama dijelaskan. Dengan menumpukan pada nilai wang hutang anda dan bukannya pada bilangan akaun, anda akan mengelakkan rasa kemajuan palsu yang boleh timbul daripada membayar hutang yang lebih kecil dan kadar faedah yang lebih rendah. Sebaliknya, anda akan melihat kemajuan yang bermakna dalam mengurangkan baki hutang anda dan jumlah keseluruhan yang dibayar. Strategi yang menyasarkan hutang faedah tinggi terlebih dahulu mempercepatkan perjalanan anda untuk menjadi bebas hutang dengan mengurangkan kos faedah yang semakin meningkat, yang sebaliknya akan memanjangkan pembayaran balik dengan ketara.

3) Elakkan penglibatan emosi.
Faktor emosi sering mengaburkan pertimbangan apabila mengutamakan pembayaran balik hutang. Anda mungkin berasa cenderung untuk membayar hutang yang berkaitan dengan keseronokkan masa lalu, seperti percutian, didorong oleh perasaan bersalah atau menyesal kerana telah membelanjakan wang tersebut. Penglibatan emosi ini boleh menyebabkan anda mengabaikan hutang kadar faedah yang lebih tinggi yang memerlukan perhatian segera. Sebaliknya, adalah penting untuk melepaskan perasaan peribadi daripada strategi pembayaran balik anda dan elakkan daripada membiarkan jenis atau tempoh hutang menentukan keutamaan anda. Dengan mengekalkan objektif anda, anda memastikan tumpuan anda kekal pada pilihan yang paling bijak dari segi kewangan, membolehkan anda menumpukan perhatian pada membayar hutang kadar faedah tinggi terlebih dahulu.